Crédit conso moins cher, low-cost : Banque Postale

1^er avril 2010, une date qui fera Histoire : c’est le début du crédit conso de la Banque Postale. Cette banque, qui vise un public différent de celui des banques classiques, propose une large offre de crédits, accessibles au plus grand nombre, à un prix moindre qu’à l’habitude. Avec, toutefois, une exception : l’absence de crédit revolving (ou credit renouvelable). La Banque Postale ne s’exclut pas de ce marché pour autant, il faut le savoir, car c’est le crédit le mieux adapté aux tout petits montants. Sans doute le temps de juger des risques encourus de se lancer dans un crédit si difficile.

Crédit low-cost

Le terme « low-cost » est volontiers provocateur, de notre part, mais permet de mettre les pendules à l’heure : à l’heure actuelle, seules les banques en ligne peuvent faire de la concurrence au niveau des tarifs à la Banque Postale. Ce sont les plus petits prix de la finance, tant au niveau des frais bancaires, qu’au niveau des taux d’intérêts pratiqués. Elle l’a déjà démontré au niveau de son crédit immobilier, et, il ne faut pas oublier, La Banque Postale Financement, qui distribue ces crédits, est une filiale de la Banque Postale, mais également de la Société Générale.

Mais crédit pas cher ne signifie pas un niveau moindre de service. Certes, nous ne sommes pas reçus dans une agence bancaire, mais dans un bureau de poste, certes de nombreux conseillers financiers ne sont pas assez professionnels dès que nous parlons de sommes plus importantes, mais pour 40% des français, habituellement exclus du crédit, ceci importe peu. La Banque Postale ne va pas concurrencer tout de suite les organismes de crédit classiques. Elle s’adresse plutôt à sa propre clientèle dans un premier temps. Les français sont en effet fidèles à leur banque, il est très rare de changer de banque au cours d’une vie.

La proximité d’un bureau de poste est un atout important pour cette banque pas comme les autres. L’activité de la Poste, la distribution de courrier, permet à la Banque Postale d’avoir des frais moindres d’infrastructures qu’une banque normale, qui doit investir dans ses agences de A à Z. C’est ce qui en fait une banque d’un autre type, ni pour les très pauvres, à qui s’adresse plutôt les aides de l’état, le microcrédit, ni les « riches », qui préfèrent une gestion performante de leur argent, avec des produits d’épargne adaptés. Pour faire simple, la Banque Postale est une banque pour ceux qui ont des revenus modestes, sans être pauvres : SMIC ou un peu plus ! Ceci n’empêche pas bien sûr les autres de chercher la bonne affaire en mettant en concurrence les différentes offres de crédit.

Une autre carte à jouer de la part de la Banque Postale : le crédit aux PME et aux très petites entreprises en milieu rural. Les banques classiques ont beaucoup de mal à investir ce milieu, qui souffre de carences de financement récurrentes.

Crédit FICP ?

La Banque Postale ne permet pas aux personnes fichées à la Banque de France, inscrites au Fichier National des Incidents de Paiement (FICP), d’avoir un crédit à la consommation. Pour avoir un crédit conso, il faut en outre disposer de revenus réguliers. Nous verrons comment tout ceci évoluera avec le temps, mais je ne pense pas que la banque se substitue aux aides de l’état sur ce chapitre.

Comment se passe la demande de crédit en ligne de la Banque Postale ?

C’est un des gros avantages de la Banque Postale, face aux organismes de crédit sur Internet : la proximité. Un demandeur de crédit va pouvoir le faire par téléphone, comme dans toute la concurrence, le faire en ligne, comme ailleurs également, mais surtout, le demandeur de crédit peut prendre rendez-vous pour rencontrer un conseiller.

L’offre de crédit de la Banque Postale, même si elle est intitulée de « crédit à la consommation », est plus en concurrence avec les offres de prêts des banques, plutôt que les offres des organismes de crédit comme Cetelem ou Cofidis. Nous sommes ici dans un niveau intermédiaire, avec les avantages d’avoir un conseiller en rendez-vous, au bureau de poste du quartier ou du village, tout en ayant la flexibilité d’Internet. Il est encore trop tôt bien sûr pour avoir des retours de clients sur le crédit de la Banque Postale, nous reviendrons dessus !

La Banque Postale s’engage, clairement, à accompagner et informer le demandeur de crédit, avec beaucoup de pédagogie en prime. On pourrait penser que ceci est un argument purement marketing, un peu à la Cetelem, mais il n’en est rien : leur partenariat avec l’association Cresus, qui s’occupe d’accompagner les personnes en situation de surendettement est emblématique de cet engagement.

Simulation de crédit en ligne

Le plus important lorsque l’on fait une demande de crédit, c’est de connaître son taux d’endettement, et par conséquent, sa capacité de remboursement. C’est l’étape cruciale pour savoir combien on peut emprunter. Il est possible, comme sur la plupart des sites des sociétés de crédit, de simuler sur le site internet de la Banque Postale, sa capacité d’endettement ou ses mensualités d’emprunt. Ceci permet au moins de se faire une idée sur ce qu’il est possible de faire, suivant chaque situation. La Banque Postale propose une simulation adaptée à chaque cas : simulation credit auto, simulation de rachat ou de regroupement de crédits, simulation de prêt personnel projet ou travaux.

La Banque Postale ne parle pas d’apport initial de la part du demandeur de crédit. C’est une donnée importante à prendre en compte, de nombreuses banques veulent toujours que le demandeur aie un capital initial.

Assurances crédit de la Banque Postale

Les assurances, toutes facultatives, sont adaptées à chaque situation : elles peuvent prendre en charge les mensualités ou le capital restant dû. Il s’agit de l’assurance décès invalidité ou de l’assurance perte d’emploi, par exemple, ou bien encore d’assurances spécifiques adaptées aux seniors (60-75 an).

Analysons maintenant spécifiquement l’offre initiale de la Banque Postale, valable du 1^er avril au 31 mai 2010. Pour avoir un terme de comparaison, j’ai choisi de mettre en parallèle Cetelem, filiale de la plus grande banque de France : BNP Paribas. Nous imaginons bien sûr que très prochainement, les principaux acteurs du crédit conso en France vont « contre attaquer », avec des nouveautés, des nouveaux taux, qui leur permettront de conserver des parts de marché. Dans tout les cas, le consommateur sera toujours gagnant.

Tarifs des crédits à la consommation de la Banque Postale

Les tarifs ont le mérite d’être clairs. Sur le prêt personnel, quel qu’il soit, 0,5% du montant du prêt, avec un minimum de 10 euros, et un maximum de 90 euros. Sur les rachats de crédit inférieurs ou égaux à 30 000 €, 1% du montant du prêt, avec un minimum de 40 euros, et un maximum de 120. Pour modifier la mensualité en cours, ou la période d’amortissement du crédit, 30 €. Tout autre tarif est disponible sur consultation.

Ce sont des tarifs simples et clairs, qui sont plus chers suivant le degré de complexité d’étude du dossier. C’est pour ça qu’ils n’annoncent pas le tarif d’un regroupement de crédit, le plus complexe des crédits à étudier.

Crédit auto de la Banque Postale : Prêt Personnel Automobile

Je peux acheter une voiture, neuve ou d’occasion, en empruntant à la Banque Postale de 1500 euros à 50 000 euros maximum. Le remboursement peut se faire entre 12 et 72 mois, et je dispose bien sûr d’assurances facultatives.

Sur la promotion initiale, valable sur l’ensemble des crédits à la consommation de la Banque Postale, le TEG (toujours fixe avec la Banque Postale) est de 4,90%, quel que soit le montant, mais la durée de remboursement ne va pas au-delà de 48 mois.

Le crédit pour les véhicules d’occasion de plus de 2 ans a une durée de remboursement limitée à 60 mois, et les montants ne peuvent ici excéder 21500 euros.

Que propose le crédit Cetelem ?

L’offre promotionnelle en cours est également de 4,90% de TEG. Mais attention : c’est « à partir de », et ceci fait toute la différence. Les sommes sont plus importantes : on peut emprunter de 5000 à 60000 euros, sans apport initial, un financement à 100% de son automobile. Pas de frais de dossier.

Au premier abord, l’offre de Cetelem semble aussi alléchante que celle de la Banque Postale. Mais si on fait la simulation en ligne proposée, sur des petits montants, tout change : pour un prêt auto de 5000 euros, qui est le minimum proposé, le TEG est de 8,9% pour un remboursement étalé sur 48 mois. Beaucoup plus cher, donc.

Crédit Travaux : Prêt Personnel Travaux

Le crédit travaux de la Banque Postale est un crédit à la consommation classique, limité légalement à 21500 euros. Il ne peut pas être inférieur à 1500 euros. Il est dédié, comme son nom l’indique, aux travaux de la maison, que ce soit de rénovation, de décoration. On peut être locataire ou propriétaire. La durée de remboursement va de 12 à 84 mois. Et Cetelem ? L’offre de Prêt Travaux/Déco de Cetelem va de 5000 € à 99999 €. On le voit, comme pour le crédit auto, les montants sont supérieurs. Ici, d’emblée, le taux annoncé est lui aussi supérieur : à partir de 5,9%.

Prêt Personnel Projets

C’est le crédit à la consommation de base, par défaut. Celui qui finance vos « projets », que ce soit une télévision, un canapé, un voyage, un mariage, et ainsi de suite. Les montants sont les mêmes que pour le crédit travaux, de 1500 € à 21500 €, mais la durée est plus limitée : de 12 à 60 mois. Si on regarde du coté de Cetelem, qui, rappelons le, est le leader sur le marché du crédit à la consommation en France, nous avons les données suivantes : beaucoup d’offres adaptées au cas par cas (crédit camping car, financement bateau neuf, crédit emménagement…), mais qui ne varient pratiquement pas entre elles. C’est ici que Cetelem fait la différence : dans l’adaptation de ses crédits à des besoins bien spécifiques. Ici, les taux d’intérêts commencent à 2,9%, et la durée de remboursement commence à partir de 4 mois.

Si je prends 5000 euros pour financer l’achat de meubles, à rembourser en 4 mois, le TEG est effectivement de seulement de 2,9%, avec 0 euros de frais de dossier. Si en revanche mon canapé est en cuir, ma télé très chère et très grande, je vais plutôt avoir besoin de 15000 euros, à rembourser sur 36 mois : ici, le TEG est à 5,9%.

Bilan : c’est à nous, les demandeurs de crédit, de faire toutes les études et simulations qui s’imposent, pour profiter de la meilleure offre de crédit. Plutôt que de choisir une société de financement plutôt qu’une autre sur des raisons affectives, il vaut mieux partir sur des bases saines : comment payer le moins cher possible mon crédit ? La notion de « service » en crédit est assez vague, convenons-en, et je ne suis pas sûr que sur un crédit de faible durée, il faille vraiment en tenir compte. Pas au point de payer le double en intérêts.

Rachat de crédit de la Banque Postale

C’est le crédit le plus important pour tous ceux qui commencent à avoir des difficultés de remboursement de leurs dettes. Contrairement aux crédits décrits précédemment, il est vital ici que le service soit au top, que le demandeur soit bien accompagné.

La Banque Postale fait la différence entre le rachat de crédit et le regroupement de crédit, contrairement à d’autres sociétés financières. Le rachat ne concerne que les crédits à la consommation, tandis que le regroupement concerne, en plus des crédits conso, le crédit immobilier.

La durée d’un rachat de crédit est par définition assez longue : c’est de son allongement que la banque peut faire diminuer les mensualités à payer. La Banque Postale propose une durée de remboursement allant de 12 mois à 120 mois, soit dix ans, en ce qui concerne le rachat de crédit. Pour son offre initiale, comme je l’avais dit plus haut, le TEG est de 4,9% également (mais également limité à 48 mois sur cette offre).

Les montants quand à eux peuvent aller de 3000 euros à 30000 euros.

Petite note : sur leur note informative, la distinction entre rachat de crédit et regroupement de crédit n’est pas claire. Sûrement parce qu’elle a été écrite avant la décision marketing d’utiliser le terme « regroupement de credit » pour du rachat de crédit « immo ».

Et Cetelem ?

Cetelem propose, pour le rachat de crédit à la consommation (sans immobilier), ce qu’ils appellent de « credit solo ». Hors jeu dès le premier round, avec un TEG qui va de 7,5 à 8,9%. C’est pourtant un taux raisonnable à l’heure actuelle. Les remboursements peuvent se faire entre 4 et 84 mois. C’est une solution qui est beaucoup plus onéreuse que ce que propose aujourd’hui la Banque Postale. En revanche, il est possible d’étudier des rachats de crédit à la consommation assez conséquents, mais il faut voir les conditions particulières avec un conseiller Cetelem.

Rachat de crédit immobilier : Regroupement de crédits

C’est le rachat de crédit immobilier, combiné aux crédits à la consommation. La Banque rachète l’ensemble des crédits pour ne faire plus qu’une seule mensualité unique, un seul interlocuteur. On ne rembourse plus qu’à la Banque Postale tous nos anciens crédits. Ici, les montants sont très supérieurs : de 10000 euros à 150000 euros, mais sous conditions (il faut être propriétaire de son logement, les locataires sont limités eux à 80000 euros maximum). De même pour les durées de remboursement : de 12 à 180 mois.

La Banque Postale propose, dans son exemple de simulation de regroupement de crédit, des taux fixes. C’est une pratique louable, d’autant qu’elle n’est pas forcément pratiquée, nous allons le voir, chez la concurrence.

Cetelem propose ici le « Credit Solo Immo ». Les taux sont en général plus bas que sur un crédit à la consommation classique : nous parlons ici de longues durées de remboursement, avec la reprise d’un crédit immobilier, qui ont en général des taux assez bas, surtout en ce moment où ils sont aux alentours de 4% voire moins. Cetelem propose ici l’offre la plus obscure que je connaisse, et sans doute l’une de celles où il faut informer le plus possible : on est très loin du « crédit responsable » comme la pub. Prenons leur exemple, que je vous copie/colle ici, pour un emprunt de 113 270 euros (dont 5670 euros de frais), avec un remboursement de 731 euros sur 25 ans :

L’opération de restructuration des crédits en cours présentée ci-dessus s’effectue à l’aide de deux crédits d’une durée de 25 ans variable suivant l’évolution des taux, à taux fixe pendant 12 mois, puis au taux de l’Euribor 3 mois, révisable trimestriellement, plus marge (selon crédit) : un crédit immobilier de refinancement de 70 500 €, TEG 5,84% l’an, coût total du crédit : 138 838 €, et d’un crédit hypothécaire de 42 770 €, TEG : 6,96% l’an, coût total du crédit : 90 661 €.

Il suffit de lire « variable » pour les taux, même si indexé à l’Euribor, pour prendre peur. Un grand nombre de pays européens pratiquent massivement le crédit immobilier à taux variable, mais rien ne justifie de prendre un engagement sur un durée de 24 ans !

Credit Conso Banque Postale

En conclusion, la Banque Postale propose une offre véritablement responsable, on le voit, une fois décortiquée. Absence de taux variables, taux d’intérêts attractifs, accompagnement du client, proximité, je trouve que les objectifs sur le marché des crédits est assez peu ambitieux finalement : ils ne visent que 6% du marché. Je pense qu’ils pourront faire bien mieux, au vu de la qualité de leur offre initiale. Nous attendons de voir les premières critiques, bien sûr. Nous l’avons vu, sur certains types de prêts, Cetelem, et les autres acteurs du crédit, sont plus performants. C’est surtout le cas sur des petits montants, ou simplement sur du crédit revolving et autres réserves d’argent, où la Banque Postale n’est juste pas présente.

Lexique du crédit

Banque : ce sont les banques qui gèrent l’argent. La banque est spécialisée dans le commerce de la monnaie, en gérant les dépôts et l’épargne, en vous donnant un crédit ou en vous rémunérant un investissement.
Ce sont également ces organismes financiers qui s’occupent des moyens de paiement divers, comme l’émission de monnaie, de chèques, de cartes bancaires… La banque propose également de nombreux services financiers, comme la gestion d’un portefeuille d’actions cotées en bourse, par exemple.
Il est impossible aujourd’hui de se passer d’une banque, tout le monde a son compte courant, pour pouvoir recevoir son salaire, pour effectuer des paiements, ou pour être contrôlé par les impôts :D