L’arrivée de la Banque Postale sur le crédit à la consommation était attendue de longue date. Le gouvernement a autorisé la Banque Postale a investir les crédits à la consommation en 2007, sous condition d’une alliance avec un acteur déjà en place. Cette autorisation nouvelle n’est pas un don du ciel de l’Etat : la perte du monopole du Livret A au début de 2008, avec la libéralisation du produit d’épargne le plus populaire de France, se devait d’être compensée. Mais cette nouvelle possibilité dont dispose la Banque Postale a de quoi inquiéter les acteurs classiques du crédit conso : avec 9 millions de clients et 17 000 points de contact, chaque bureau de poste est une agence bancaire, très proche de ses clients. Depuis mars 2010, la Banque Postale propose désormais des crédits à la consommation concurrentiels.

La Banque Postale Financement : alliance avec la Société Générale

La Banque Postale (LBP), pour pouvoir entrer sur le marché du crédit à la consommation, devait s’allier avec un acteur déjà présent. De nombreuses négociations ont été menées avec les acteurs principaux du crédit français, mais c’est presque sans surprise qu’en juillet 2008, La Banque Postale a choisi la Société Générale et sa filiale Franfinance comme partenaire exclusif pour la constitution et la mise en marché de son offre de crédits à la consommation. En effet, la SocGen et LBP s’était déjà rapproché plusieurs fois par le passé, au point de provoquer des rumeurs de fusion entre ces deux institutions. Les deux entreprises sont par exemple déjà liées par la monétique, en ayant mis en commun leurs systèmes respectifs (monétique : pour faire court, ce sont les caisses de retrait d’argent, les cartes bancaires…).

Ce nouveau partenariat pour le crédit à la consommation, se traduit par la création d’une co-entreprise, détenue à hauteur de 65 % par La Banque Postale et 35 % par la Société Générale : c’est la nouvelle entreprise, « La Banque Postale Financement« . Si on lit entre les lignes, on pourrait croire que LBP s’ouvre aux capitaux privés, un début de privatisation avec une prise de positions de la part de la SocGen. Mais le président du directoire de la Banque Postale a affirmé que ceci ne signifiait rien. Il ne faut pas oublier que cette union a été imposée par le gouvernement, LBP n’ayant le choix que de choisir avec qui. Pour ma part, même si ça semble dénoncer une entrée de capitaux privés dans La Banque Postale, cette union était nécessaire pour un enjeu aussi important que le crédit à la consommation de la Banque Postale.

Avantages du prêt personnel Banque Postale

La Banque Postale démarre sur les chapeaux de roues, avec une première offre d’un taux d’intérêt unique de 4,90%. C’est un taux très compétitif, qui permet à de nombreuses personnes qui jusque là n’avaient pas accès au crédit, de pouvoir espérer d’obtenir enfin le financement tant attendu. Nous allons ici mettre sur la table les avantages connus de la Banque Postale sur la concurrence, et qui mettent sur le qui-vive toutes les sociétés de crédit, qui vont sûrement riposter au niveau commercial et publicitaire. Ce ne sera qu’un avantage pour les consommateurs, qui, espérons le, verrons les taux chuter de façon généralisée.

Rachat de crédit pour fiché à la Banque de France et en surendettement ?

La banque postale propose un rachat de crédit banque postale, qui va aider beaucoup de personnes qui sont aujourd’hui dans des situations critiques, en surendettement. L’offre est disponible par le réseau des bureaux de poste, mais également par téléphone et par Internet.

L’offre promotionnelle initiale, pour un rachat de crédit, est à un taux d’intérêt de 4,90%, comme pour le reste des offres de crédit à la consommation de la Banque Postale. Le rachat de crédit est valable pour des montants de 3000 euros jusqu’à 30 000 euros, pour des durées de remboursement de 12 à 120 mois.

La Banque Postale, avec son réseau gigantesque de proximité, où chaque bureau de poste est un lieu d’accueil potentiel pour ceux qui veulent un crédit, a ici un avantage indéniable. Rassurant ceux qui ne sont pas trop à l’aise avec Internet lorsqu’il s’agit d’argent, rassurant pour ceux qui voient en La Banque Postale une institution respectable, qui lutte de fait contre le surendettement, et permet à de nombreuses familles d’accéder au crédit. La Banque Postale, soucieuse de prévenir les situations de surendettement de ses clients, a par ailleurs noué un partenariat avec CMP Banque, filiale bancaire du Crédit Municipal de Paris.

Pour être plus efficace sur le surendettement, la Banque Postale et la très connue association « Crésus », qui accompagne les surendettés, vont collaborer, afin d’éviter au maximum que des personnes se retrouvent dans une situation de dossier de surendettement à la Banque de France. C’est une initiative de premier plan, qui montre bien à quel point la Banque Postale est engagée : il suffit de penser que Cresus est pour le fichier positif!

Aujourd’hui, La Banque Postale propose les taux d’intérêts dans le crédit immobilier les plus bas de France, à égalité avec les banques en ligne. Mais contrairement aux banques en ligne, où on ne voit jamais un interlocuteur les yeux dans les yeux, la Poste est présente partout en France, de la plus grande ville au petit village de province. Les chiffres (de fin 2008) sont éloquents :

  • 4,815 milliards d’euros de PNB
  • 11,2 millions de comptes courants postaux
  • 9,53 millions de clients en banque principale
  • 480 000 clients Entreprises, Collectivités et Associations
  • 270,6 milliards d’euros d’encours clientèle- 5 191 Dab/Gab en France
  • Plus de 6 millions de cartes bancaires, soit 11 % du marché
  • 17 000 points de contact

Mais pour moi, le principal avantage de La Banque Postale se trouve dans ses clients. Ceux qui devaient avoir recours presque obligatoirement aux sociétés de crédit pour pouvoir s’acheter une voiture avec un crédit auto. Désormais, un crédit auto Banque Postale est envisageable, même pour ceux qui habituellement n’arrive pas à obtenir un crédit. C’est d’ailleurs la cible principale : les 40% de français qui n’ont pas accès au crédit, ce qui permettra d’élargir le marché du crédit à la consommation.

Crédit pour ceux qui ne peuvent pas avoir de credit

C’est tout simplement le défi que propose de relever La Banque Postale, en élargissant le nombre de personnes qui peuvent obtenir un crédit. Aujourd’hui, une très large part de la population n’y a pas accès. Ces personnes, pour beaucoup, on les retrouve en tant que clientes à la Banque Postale, qui est sans aucun doute la moins chère des banques. La responsabilité sociale de cette Banque, de ce service public si cher aux français porte de nombreux espoirs! Avec un crédit accessible à la majorité, tout en restant responsable, qui fait un véritable service aux populations, La Banque Postale est peut-être l’acteur du crédit que nous attendions. Nous verrons bien, il existe également des points négatifs qu’il ne faut pas sous-estimer.

Problèmes du pret consommation Banque Postale

Même si les clients de la banque postale, qui ne pouvaient pas faire de crédit à la consommation jusqu’ici, ne seront plus obligés de se tourner vers des cetelem et autre cofidis, ce n’est pas sûr que la Banque Postale Financement, la nouvelle entreprise qui embauche actuellement à tour de bras, puisse apporter, du moins au début, des réponses adaptées à leurs clients. Le crédit à la consommation est une activité où il faut une formation spécifique, ce type de crédits ne sont pas simples à vendre dans un établissement bancaire classique. Il faudra beaucoup de formation au vendeur pour pouvoir conseiller (ou déconseiller) un produit de crédit à la conso, si sensibles.

On l’a vu, LBP veut également élargir le marché. Mais permettre aux personnes aux finances les plus fragiles d’obtenir un crédit, c’est également se soumettre à une plus grande part de risques. Sans fichier positif, où la globalité des crédits d’une personne sont inscrits, il est difficile pour la Banque Postale d’avoir une vision claire sur l’état des finances de ces nouveaux clients. J’imagine qu’elle fera surtout des crédits à la consommation « risqués » aux personnes qui sont domiciliées à la Banque Postale.

De plus, il ne faut pas enterrer les agences de crédit trop rapidement. Cetelem, Médiatis ou Sofinco sont surtout présentes sur les lieux de vente même des produits. Un crédit à la consommation est un acte opportuniste : on se voit proposer en magasin un crédit pour financer sa télé, son canapé.. c’est ici que les sociétés de crédit sont très présentes, et ne souffrent pas de la concurrence, du moins dans un premier temps, de La Banque Postale, ni même des autres banques en direct.

Quoiqu’il en soit, l’arrivée de ce nouvel acteur que l’on espère majeur, va, d’une part, permettre l’accès au crédit à des personnes qui ne le pouvaient pas, augmenter la concurrence sur l’offre de crédit et surtout du rachat de crédit immobilier, tout en garantissant une responsabilité sociale du crédit. Du moins, c’est une belle promesse. Rendez-vous sur le Blog du Crédit prochainement pour décrypter les offres de crédit à la consommation Banque Postale.

Articles complémentaires