Je pense avoir longuement parlé de ce qu’était le rachat de crédit, connu également sous d’autres noms, comme par exemple « regroupement de crédit« , mais j’aime à faire un rapide topo avant de vous parler du meilleur rachat de crédit. Le rachat de crédit consiste à passer son crédit (ou ses crédits) actuels à une autre banque ou organisme financier, pour obtenir des conditions de crédit différentes. La majorité des fois, nous parlons de rachats qui permettent d’allonger la durée de remboursement pour payer moins par mois, mais il y a d’autres types de conditions, qui peuvent être adéquates pour votre cas personnel.

Tous les rachats de crédits sont prévus pour aider la personne qui a emprunté. Mais si vous êtes dans l’optique de prendre un rachat de crédit, de quoi avez vous besoin vraiment? Voulez-vous payer moins par mois, ou voulez vous payer moins au total? Ce sont deux choses très différentes, qui ne se négocient pas de la même façon. Le meilleur rachat de crédit pour payer moins tous les mois n’est pas le meilleur rachat de crédit pour donner moins d’argent à la  banque à la fin du crédit.

Meilleur rachat de crédit pour payer  moins chaque mois

C’est le regroupement de crédit dont on entend parler partout, où les banques et les organismes de crédit se battent pour que vous en preniez un. C’est bien sûr beaucoup plus juteux pour eux de faire des rachats de crédit, vu que sur le long terme, ils vont gagner plus d’argent. Vous allez rembourser pendant plus de temps votre crédit initial, et donc vous allez payer beaucoup plus d’intérêts. Ok, vous payez moins par mois, mais ce type de rachat n’est à faire que vraiment si vous ne pouvez pas faire autrement. C’est un conseil que l’on donne souvent ici sur le blog du crédit, mais on sait bien que l’écrasante majorité des personnes qui prennent un rachat de crédit ne le font pas de gaieté de coeur : un rachat de crédit est souvent dû à un changement majeur dans la vie de quelqu’un, et il est rarement heureux.

On en prend en général pour réussir à maintenir son niveau de vie. Deux possibilités : soit vous avez besoin de payer moins cher votre crédit chaque mois parce que vous gagnez moins (perte d’emploi par exemple), soit vous avez de payer moins parce que vous avez plus de dépenses (imaginons que vous avez eu avec votre femme des triplés au lieu du fils unique que  vous attendiez…).

Mine de rien, même si au final le manque de revenus est semblable, la raison pour laquelle votre argent disponible à la fin du mois à baissé change totalement la donne au moment de faire un rachat de crédit. D’un coté, vous avez une dépense, sur laquelle vous avez un moyen de contrôle (ne pas acheter les jouets les plus chers, ne pas payer les études dans une école privée), et de l’autre, c’est un peu fichu, vous n’avez plus d’argent disponible et il est très difficile de faire des économies.

Il est clair qu’il est plus facile de négocier un bon rachat de crédit si on a pas la corde au cou, comme partout. Prendre un rachat de crédit juste pour alléger ses fins de mois est une bonne solution, si on arrive à ne pas trop payer de frais de dossier ni de pénalité. Une grosse partie des crédits renégociés sont des crédits immobiliers, qui prennent la plupart du budget familial dans bien des cas. Ce type de crédit, où vous êtes propriétaire d’un bien qui peut servir de garantie permet à celui qui a perdu des revenus et qui se retrouve au chômage ou allocataire du RSA de faire, dans certains organismes de crédit, le rachat de crédit salvateur, juste avant le fichage à la Banque de France.

Surtout, ne vous y prenez pas trop tard pour faire votre rachat de crédit! Si vous êtes interdit bancaire, fiché à la Banque de France FICP, vous aurez un mal fou à parvenir à obtenir un refinancement de vos dettes, comme je le dis sur mon article « rachat de credit pour interdit bancaire« .

Vous commencez peut-être à comprendre que vous ne trouverez pas ici quelle est la meilleure banque pour faire un rachat de crédit. Ceci parce qu’il  n’existe aucun site qui puisse vous l’affirmer de but en blanc : ceci dépend trop de votre situation personnelle, de votre capacité à négocier, ce n’est pas écrit  noir sur blanc. De plus, ce qui est valable au moment de la rédaction de l’article peut ne plus l’être le lendemain, tout va très vite en matière de crédit.

La première chose à faire, c’est de faire un bilan de sa situation personnelle : pourquoi est ce qu’on fait un rachat de crédit? Est-ce qu’on est au bord du surendettement et de l’interdiction bancaire? Ou bien on veut juste alléger la charge du crédit pesant sur son budget mensuel? Voyons voir quelques situations, qui peuvent se rapprocher de vous.

Vous devez voir en premier votre banque avant toute chose.  Toujours. Ceci est valable pour toute opération ayant un rapport avec votre argent. Même si ce n’est pas forcément le meilleur plan pour obtenir le meilleur rachat de crédit, il vous permet de pouvoir comparer avec ce qu’on vous offre ailleurs, d’avoir un deuxième avis. Votre banquier connait votre historique, connait vos dépenses, peut vous faire confiance ou pas. Il sera à même de vous faire sa meilleure offre, qui vous servira donc de point de repère à partir de là.

J’ai trop de dettes, je suis presque en surendettement, il me faut un rachat de crédit, où aller?

Vous n’êtes pas encore fiché, et c’est une très bonne chose. Il est possible pour vous, après avoir vu votre banque  comme je le conseille plus haut, d’aller voir du coté des agences de crédit classiques comme Cetelem, Cofidis, Mediatis, et ainsi de suite. En allant sur le site de chaque agence, vous pouvez rapidement voir quel est le meilleur taux d’intérêt en faisant une simulation de rachat de crédit. Vous mettez quelle est la mensualité que vous voulez rembourser, combien il faut rembourser, et le simulateur vous indique son meilleur rachat de crédit. Inutile de trop chercher : la concurrence sur ce marché est rude, et les agences de crédit s’alignent  toutes  sur les mêmes taux en général. Si vous voyez des différences importantes, il faut regarder du coté des frais de dossier, des pénalités si vous ne pouvez pas payer pendant un mois ou si vous voulez finalement réduire la durée de remboursement pour payer moins d’intérêts. C’est là dessus qu’il faut regarder. Faites aussi très attention si on vous parle de  regrouper vos crédits à la consommation ou si vous parle de racheter un crédit immobilier, ou encore si on vous propose de tout regrouper, immobilier et crédit à la consommation! Les simulateurs des agences de crédit sont trop souvent simplistes et ne permettent pas de faire de différenciation, c’est pour ça qu’il vaut mieux, en plus de la rapide simulation, contacter un conseiller de l’agence de crédit pour se faire une idée plus précise. On remarque des taux d’intérêts, en 2009, entre 8 et 9%, pour info : c’est un taux assez bas pour un  crédit conso, mais assez elevé pour un crédit immo, donc faites attention! Si votre rachat de crédit est principalement constitué d’un crédit immobilier, ça ne vaut clairement pas le coup d’aller faire ce genre de regroupement à un tel taux d’intérêt, les banques concurrentes à la votre peuvent facilement vous proposer largement mieux. Si par contre vous avez une très grosse part de crédits à la consommation, ça devient tout de suite plus attractif.

Chaque demande de rachat de crédit est différente!

Les agences de crédit vous accorderont plus simplement votre rachat de crédit que les banques, même si les banques comblent petit à petit leur retard pour devenir de plus en plus compétitives.

Je suis au chômage, j’ai perdu mon emploi ou une part importante de mes revenus, que faire?

C’est sans doute la situation la plus délicate de toutes. Vous n’avez tout simplement plus de revenus durables qui peuvent servir de base de remboursement fiable pour les institutions du crédit. Si vous demandez un crédit  à rembourser en moins de temps que la durée légale à vos droits au chômage, votre banquier pourra peut-être faire un geste. Vous pouvez également consulter les agences de crédit, mais encore une fois, ne perdez pas de temps, c’est essentiel! Il vaut mieux faire la demande avant qu’il ne soit trop tard, sinon il ne vous restera plus qu’à demander un prêt à un particulier de votre entourage ou pire, faire un dossier de surendettement à la Banque de France.

Si vous êtes propriétaire de votre logement, le cas change radicalement de figure, bon nombre d’agences et de banques peuvent vous racheter vos crédits, à condition de donner le logement en garantie. Faites bien attention, si  ça se passe mal, vous êtes à la rue. Il est par contre dommage de racheter un crédit si vous avez une chance de retrouver rapidement un emploi, vous finissez par devoir payer plus cher un crédit pour rien!

Le RSA est quand à lui un revenu que les banquiers devraient prendre en considération, au contraire du RMI. Il parait, en tout cas c’est une chose que l’on voit affirmée un peu partout, mais il est encore un peu trop tôt pour confirmer de ce qu’il en est dans la pratique (j’ai mes doutes, pour être franc).

Vous pouvez passer par un courtier, pour voir ce qu’il a à  vous proposer. Il se rémunère normalement à la commission, donc il ne vous coûtera rien et pourra peut-être trouver la solution adaptée à vos besoins.

J’ai beaucoup plus de dépenses et je n’arrive plus à faire face, qui contacter?

Votre banque est l’interlocuteur idéal. Vous ne voulez rien d’autre qu’un rachat de crédit pour débourser moins chaque mois. Vous n’avez pas eu de souci professionnel, aucune baisse de revenu brute, que une hausse des dépenses, qui n’est pas forcément pour toujours, et sur laquelle on peut finalement faire des économies. Les banquiers savent  de plus qu’on peut évoluer professionnellement, surtout  si on est en CDI depuis plusieurs années avec des augmentations de salaires régulières. Vous pouvez faire un rachat de crédit à tête reposée, ou même, si votre augmentation de dépense est vraiment limitée dans le temps, faire un nouveau crédit pour financer cette dépense inattendue.

Meilleur rachat de crédit pour payer moins d’intérêts

Le deuxième type de rachat de crédit, même si il porte le même nom, est très différent. On parle ici surtout d’un rachat de crédit immobilier! Vous avez pris un crédit pour acheter un appartement à Paris par exemple il  y a quelques années, à un moment où les taux  d’intérêts étaient beaucoup plus élevés qu’aujourd’hui. Sachez qu’il est possible de payer moins d’intérêts si vous en remboursez encore, en rachetant votre crédit.


Comment faire pour racheter un crédit immobilier?

C’est beaucoup plus simple à faire que lorsque on veut  faire un rachat de crédit pour baisser sa mensualité. Il suffit de se diriger à une banque concurrente! Avec la banque concurrente, vous pouvez étudier un possible rachat, et si il vaut ou non le coup, malgré les pénalités que vous auriez à payer. Actuellement, vu le niveau très bas des intérêts, si vous remboursez encore pas mal d’intérêts, c’est le bon moment d’aller tenter le rachat de crédit.

La banque concurrente vous fera donc une proposition de rachat de crédit  immobilier. Le rachat de crédit consiste à faire  rembourser la totalité de l’emprunt, en prenant un nouveau crédit. Ce nouveau crédit aura un taux d’intérêt actuel, et c’est la différence entre l’ancien taux et le nouveau taux qu’il faut prendre en compte pour savoir si vous gagnez de l’argent. Il  vaut largement le coup d’être pondéré, en prenant en compte les frais de dossier, les pénalités et ainsi de suite. Les banques ne vous en parle pas trop en général,  vu qu’elles ont tout intérêt à ce que vous continuez à payer plein pot ce crédit.

Une fois que vous avez obtenu une proposition de rachat de crédit d’une banque concurrente, vous pouvez aller voir votre banquier actuel, et négocier avec lui  un rachat de crédit. Ils seront en général assez réceptifs pour vous baisser les taux d’intérêts, au vu de ce que la concurrence vous offre, ils n’ont aucun intérêt à vous perdre en tant que client.

Autres articles du crédit relatifs