La catégorie socioprofessionnelle des fonctionnaires est très souvent associée à une très grande stabilité de l’emploi. Mais cette stabilité d’emploi a un revers : l’évolution est lente, la majorité des fonctionnaires ne peut espérer de gros salaires. Il faut donc beaucoup de temps à un fonctionnaire pour pouvoir économiser en vue de grosses dépenses, comme l’achat d’une maison ou d’une voiture. Et le problème, bien sûr, c’est qu’on a besoin de se loger ou de son moyen de transport tout de suite. Il existe des facilités de crédit pour les fonctionnaires, permettant à chaque employé de l’état de financer ses projets, sans avoir à attendre des années.
Les établissements financiers veulent, pour accorder un prêt, des garanties. La banque qui va prêter veut être assurée que l’emprunteur a et aura la capacité de rembourser son emprunt. C’est pourquoi elle exige presque systématiquement aux salariés du privé un CDI. Même si ce type de contrat ne veut pas dire que la perte d’emploi soit hors de question, il apporte une très grande sûreté à l’organisme prêteur. Il en va de même pour les fonctionnaires, qui ont la sûreté de l’emploi : pour peu que le fonctionnaire ne soit pas endetté au-delà d’un tiers de ses revenus, il lui est très simple d’obtenir un crédit. Le problème, c’est lorsque l’employé de l’état veut un emprunt supérieur, dépassant son taux d’endettement. Il faut alors passer par les organismes dédiés aux fonctionnaires, qui proposent des crédits fonctionnaire sur mesure et préférentiels… parfois. Les informations que nous pouvons obtenir sur Internet au sujet du crédit dédié aux fonctionnaires sont éparpillées et confuses, le Blog du Crédit va tenter ici de faire un récapitulatif afin de clarifier ce qui se fait actuellement pour les fonctionnaires.
Le Crédit Social des Fonctionnaires
L’association CSF (Crédit Social des Fonctionnaires) est une association 1901, créée en 1955 pour aider les fonctionnaires, qui n’avaient bien souvent pas de caution, à obtenir un crédit. L’association vise donc à apporter avant tout une solution de cautions pour les plus jeunes ou les plus modestes des fonctionnaires, grâce à un système de cautionnement mutuel. Depuis lors, l’association a su se développer et apporte des solutions complètes aux différents problèmes financiers qu’un fonctionnaire peut rencontrer tout au long de sa vie. En 50 ans, ce sont 2 millions de fonctionnaires, de personnes qui ont une mission de service public qui ont adhéré au CSF, selon leur argumentaire commercial. Le Crédit Social des Fonctionnaires agit ainsi comme un courtier, en recherchant auprès des différentes banques la meilleure solution pour le financement des projets de ses membres. Ou du moins ils devraient. Le CSF est principalement tourné vers les plus pauvres ou les plus jeunes des fonctionnaires, ceux qui ont la chance d’avoir des revenus plus conséquents ont plus d’avantages à passer par une institution bancaire classique, qui de toute façon verra toujours d’un bon œil la sécurité de l’emploi qu’un fonctionnaire présente comme garantie.
Attention au CSF
Si on fait une recherche sur différents forums de discussion, on s’aperçoit rapidement que le Crédit Social des Fonctionnaires a très mauvaise réputation. Sous une couverture d’association 1901, le Crédit Social des Fonctionnaires servirait de « façade » à la société financière CRESERFI, qui est un établissement financier qui semble tout ce qu’il y a de plus banal : tourné vers les bénéfices, sans véritablement apporter un avantage concret pour les fonctionnaires. C’est sans doute le revers de la médaille pour cette organisation qui propose des prêts là où d’autres banques refusent catégoriquement.
Taux variable du Crédit Foncier
Le principal point de discorde que nous constatons : le taux variable des crédits immobiliers. Nous avions déjà vu les dangers d’un crédit à taux variable dans un précédent article, nous ne reviendrons pas là-dessus, mais le CSF, en partenariat avec le Crédit Foncier, les propose visiblement systématiquement, même si les taux d’intérêts actuels fixes sont très bas. Il est vrai que les taux variables sont alléchants en période où le crédit est cher, mais ils ne donnent pas la sécurité d’un taux fixe. Certains pays proposent principalement des taux variables à leurs citoyens, comme c’est le cas du crédit au Portugal : les taux variables y sont la norme, indexés à l’EURIBOR, un indice de référence européen. Plusieurs montages sont proposés, mais il peut y avoir des erreurs, souvent relevées sur des forums spécialisés, je vous invite par ailleurs à nous faire part de vos expériences, tant que les commentaires ne sont pas de la pure diffamation (je n’ai pas vraiment envie d’aller au tribunal !).
Le montage le plus classique et rassurant à priori sont les taux variables « capés », c’est-à-dire limités, ne pouvant pas augmenter plus d’un certain taux préalablement fixé, ni descendre en dessous. Encore faut-il que le banquier de CRESERFI qui vous octroie un prêt ne se trompe pas, et qu’il vous accorde un taux variable véritablement plafonné (capé). Alors oui, avec ce système, on peut se retrouver à payer un taux supérieur que si on avait pris un taux fixe dès le départ : c’est le jeu, en prenant un taux variable, on joue un peu au loto, il faut le dire, on ne peut pas prédire le taux d’intérêt dans un an, encore moins dans 5 ou 10 ans ! Donc, même si le taux variable augmente aujourd’hui, comment savez-vous qu’il ne baissera pas dans quelques années ? L’impatience au moment de la demande d’un crédit est sans aucun doute le pire ennemi d’un emprunteur. Cette même impatience se reflète lorsque les taux montent, l’emprunteur pouvant rapidement « oublier » que si les taux ont montés, ils peuvent également descendre. Les taux variables proposent plusieurs modes de remboursement en cas de variation : soit en augmentant la mensualité (ou diminuant), soit en faisant varier la durée de remboursement (plus ou moins de temps).
C’est pas mal comme système, tant qu’il y a véritablement une limite, établie contractuellement, avec une copie du contrat pour chaque, CRESERFI et vous, l’emprunteur, dûment signé. C’est bête à dire, mais parfois il peut y avoir des oublis ou une imprimante qui n’a plus assez de papier comme par hasard… Ce qu’il faut bien comprendre, et j’insisterais bien sur ce point : ce crédit est risqué, vu qu’il est variable, mais est bien souvent le seul accessible aux fonctionnaires aux revenus modestes. Si toutes les autres institutions bancaires vous ont refusé le crédit, CRESERFI vous l’accordera peut-être. Il faut tout de même se poser une question : « est ce que je peux attendre ? ». Il vaut peut-être mieux attendre d’avoir une situation financière stabilisée, ce qui ne manquera pas d’arriver en tant que fonctionnaire, avant de faire sa demande de crédit à une banque classique. Enfin, facile à dire, mais si on sait que selon la Banque de France, 19% des surendettés sont des fonctionnaires ou agents des services publics, on se doute bien que le problème existe et que ce n’est peut-être pas si simple que ça.
Crédits immobiliers à taux 0 % pour fonctionnaires
Sous certaines conditions, de revenus notamment, l’état peut accorder des crédits immobiliers à taux zéro. Ces crédits sont attribués en complément d’un autre crédit, ils ne peuvent pas financer la totalité d’un projet immobilier. Selon le site du CSF, environ 40% de leurs prêts immobiliers contiennent une partie à taux zéro : il n’y a bien sûr aucun crédit aussi compétitif qu’un prêt à taux zéro, mais les autres banques peuvent également vous en proposer, ce n’est pas une exclusivité du CSF.
Le Prêt « Mobilité »
Le groupe CSF propose un prêt immobilier aidé, le prêt « mobilité ». Le CSF a gagné un appel d’offre du ministère de l’Intérieur, destiné à faire bénéficier ses fonctionnaires d’Ile-de-France, et un autre appel d’offre du ministère de la Fonction publique pour le prêt « mobilité » : via CRESERFI, un fonctionnaire d’Etat muté ou entrant en fonction pourra bénéficier d’un crédit aidé d’un montant maximum de 1 000 Euros. Ce n’est pas une fortune colossale, si on considère les sommes en jeu.
Prêts à 1%
CRESERFI propose plusieurs crédits complémentaires, qui peuvent s’avérer être un bon coup de pouce, compte tenu du taux d’intérêt annoncé de 1% : prêt « mariage », prêt « première installation », prêt « mutation, prêt « naissance ou adoption ». Mais attention, voici ce que l’on peut lire sur la page dédiée à ce type de prêts :
C’est une utilisation spéciale de votre réserve d’argent « Crédit Global » de 1500 € sur 12 mois à 1% TEG annuel fixe (hors assurance facultative).
Je précise ici que cette réserve d’argent à quand à elle, un TEG de 17,50%. Mouais.
Le Crédit Global CSF est un compte de crédit renouvelable et reconstituable annuellement, au taux effectif global annuel révisable de 17.50 % proposé par le prêteur SEDEF
Le Collectif Action
Il existait une association chargée de dénoncer toutes les dérives du CSF, je vous conseille de jeter un œil avant de prendre contact avec le CSF, en faisant une recherche sur Google. Collectif ACTION : Le collectif des Clients trompés par le Crédit Foncier. C’est ainsi qu’ils se présentent, on sent la partialité, quand même (ironie…) ! Le problème d’Internet, c’est qu’une personne non satisfaite est beaucoup plus visible que la masse de satisfaits, pouvant donner une vision erronée du service rendu par le Crédit Foncier. Je vous conseille de vous faire une idée par vous-même, le Collectif Action a au moins l’avantage de vous informer sur ce qui pourrait être de futurs points de discorde avec le Crédit Foncier. Il y a tout de même de quoi s’inquiéter, lorsque l’on tape « crédit foncier csf » dans Google, nous avons ce type de suggestions proposées par l’algorithme du moteur de recherche : arnaque crédit foncier, taux révisable crédit foncier, ufc que choisir crédit foncier , crédit foncier taux variables, crédit foncier fonctionnaires, credit immobilier foncier, plainte crédit foncier, crédit pass foncier Ces suggestions sont faites sur la fréquence des requêtes tapées dans Google, il y a donc beaucoup de personnes ayant fait également ces recherches. Vous êtes prévenus : informez-vous le plus possible.
Par exemple, au hasard, une info de la newsletter d’UFC-Que Choisir d’avril 2009 : Le tribunal de grande instance de Paris a rendu le 10 mars 2009 une première décision favorable à une victime des prêts à taux variable non capés du Crédit foncier. Le Crédit foncier à été condamné à appliquer le contrat tel que l’emprunteur l’avait compris : le taux variable du prêt doit bien être « capé » (plafonné), vu que c’est ainsi que l’emprunteur a pu être convaincu de prendre un crédit au Crédit Foncier. Par ailleurs, un procès-verbal de la Direction départementale de la concurrence, de la consommation et de la répression des fraudes (DDCCRF) du Val-de-Marne dénonce ces mêmes prêts.
Et si je suis un fonctionnaire FICP, fiché banque de France, puis-je faire un rachat de crédit ?
Le FICP : Fichier des Incidents de Remboursement des Crédits aux Particuliers est tout ce qu’il y a de plus clair : la Banque de France vous a fiché comme étant quelqu’un qui n’a pas pu payer les crédits contractés. Il est dès lors très difficile d’obtenir un autre crédit. Il existe des solutions de rachat de crédits pour fonctionnaires, qui offrent de par leur statut socioprofessionnel de plus grandes garanties d’un remboursement stable dans la durée. Le rachat sera principalement accordé en prenant compte de la somme totale des dettes à racheter ou l’âge, les dépenses mensuelles… Le FICP devra présenter une garantie salariale comme une cession sur salaire : une partie de votre salaire passe directement au remboursement de votre rachat de crédit.
Prêt fonctionnaire du Crédit Foncier de France
On se souvient que le Crédit Foncier a longtemps vécu d’un monopole presque absolu : la distribution des prêts aidés au logement, et notamment les fameux prêts à l’accession à la propriété. C’était dans les années 80. Aujourd’hui, le Crédit Foncier a pu se diversifier, mais est toujours une référence en ce qui concerne les prêts aidés de l’état, de par son expérience.
Le prêt fonctionnaire, accordé sur une période de 10 ou 15 ans, est limité, ne pouvant pas dépasser, aux chiffres actuels, 3 811.23 €, attribué sans condition de ressources aux fonctionnaires et aux agents de l’Etat. Il est accordé uniquement en complément d’un Prêt Conventionné (PC) ou d’un Prêt d’Accession Sociale (PAS). Ce type de crédit n’est plus très intéressant à l’heure actuelle, au vu des taux d’intérêts fixes bas, et est en outre réservé aux fonctionnaires de l’état, auxiliaires ou agents d’une collectivité locale, magistrats et militaires qui ne peuvent pas bénéficier du 1% logement. Il serait temps pour l’état de mettre à jour les différentes aides au crédit immobilier, vous ne trouvez pas ? Il existe une autre institution au-delà du Crédit Foncier qui propose des offres de crédit dédiées aux fonctionnaires : c’est la Banque Fédérale Mutualiste.
Banque Fédérale Mutualiste
BFM : offres et services bancaires dédiés aux fonctionnaires
La Banque Fédérale Mutualiste, BFM, est beaucoup moins connue que le Crédit Foncier de France : on retrouve beaucoup moins d’informations sur Internet à son sujet, ce qui n’est pas forcément une mauvaise chose. La BFM est le penchant de la Société Générale pour les fonctionnaires, et semble proposer des offres très intéressantes : prêts à taux préférentiels et assurance à coût réduit, caution de crédit immobilier et solutions d’épargne.
Conditions financières attractives : la BFM pratique des marges réduites et réinvestit chaque année ses bénéfices. Grâce à cette politique mutualiste, elle vous propose des prêts personnels à des taux préférentiels et sans frais de dossier.
Je pense que cet extrait du site de la BFM est clair et précis :D Le prêt fonctionnaire de la Banque Fédérale Mutualiste est semblable à son équivalent du Crédit Foncier : les taux d’intérêts sont élevés au vu des taux actuels. Ce qui va déterminer les avantages de prendre un Crédit Fonctionnaire seront les gains que l’on peut obtenir en ne payant pas de frais de dossier, en ayant une assurance qui ne soit pas hors de prix, et de pouvoir bénéficier des avantages associés aux prêts PAS, comme le droit aux APLs, Aide Personnalisée au Logement. Les frais de dossiers sont réduits et plafonnés à 450 € (tarifs en vigueur au 01/01/2009).
CASDEN Banque Populaire
banque coopérative des personnels de l’Education Nationale, de la Recherche et de la Culture. Cette banque est le penchant de la Banque Pop dédié aux fonctionnaires de l’éducation nationale. Elle propose des prêts (crédit immo ou crédit conso) dédiés à cette classe de fonctionnaires. Casden propose surtout un crédit immobilier à taux fixe, qui permet de financer un projet immobilier jusqu’à 200 000 euros (au-delà, il faut une étude particulière), sur 300 mois au maximum, sans hypothèque ou de demande de garantie particulière la plupart des cas. C’est une offre réservée aux sociétaires, il faut donc évidemment être au préalable un fonctionnaire de l’éducation nationale. Voici un exemple directement issu de cette institution financière de la Banque Populaire, pour mieux comprendre le crédit immobilier à taux fixe de Casden
:
80 000 Points Solidarité permettent d’obtenir un prêt de 40 000 € sur 120 mois au TEG fixe annuel de 3,09 %, avec un apport personnel en fonds propres d’au moins 10 % du financement total, une mensualité : 383,08 €, pour un coût total du crédit : 6 470,10 € (dont 390 € de frais de dossier et 110,50 € de Parts Sociales). L’emprunteur dispose d’un délai de réflexion de 10 jours, la vente est subordonnée à l’obtention du prêt et si celui-ci n’est pas obtenu, le vendeur doit rembourser les sommes versées.
Il faut savoir que les « Points Solidarités » s’obtiennent en épargnant chez Casden. Ils proposent également des crédits immobiliers pour clients sans points. Casden semble être une institution à consulter si vous avez la chance d’être un fonctionnaire de l’éducation nationale, et de les mettre au moins en concurrence avec d’autres banques.
