Les banques prêtent et font crédit, on le sait, pour gagner de l’argent. En y réfléchissant un peu, si un particulier pouvait prêter de l’argent à un autre particulier, tout le monde serait gagnant, vu qu’on zappe l’intermédiaire qu’est la banque. Le prêteur particulier peut mettre à disposition une somme d’argent à un taux supérieur au rendement très moyen de son livret A, et l’emprunteur a lui un crédit à un taux inférieur à ce que pratique la banque, et avec moins de formalités.

Pourquoi est ce que le crédit de particulier à particulier n’est pas plus développé en France, alors?

Par ignorance, à mon avis, mais surtout parce qu’il est difficile de mettre en rapport ceux qui veulent emprunter avec ceux qui veulent prêter. De plus, on a pas forcément envie de risquer son argent, une banque étant beaucoup plus rassurante. C’est pourquoi ce type de prêts est à l’heure actuelle surtout une affaire d’amis très proches ou de famille, mais cela se démocratise, on va le voir.

Les prêts de particulier à particulier sont soumis aux règles des contrats de prêt classiques. Il ne faut donc pas dépasser les taux d’usure en vigueur, et rédiger un acte qui précise les modalités de remboursement. Le prêteur qui vous fait un crédit PAP (particulier à particulier) devra par ailleurs déclarer aux impôts ce revenu. La rédaction de l’acte est obligatoire au dessus d’un certain montant (760 euros en 2009). Il faut faire très attention, si vous n’avez pas d’acte écrit, les tribunaux vont considérer que ce n’était pas un prêt, mais un don : le prêteur aura perdu son argent.

Attention aux arnaques du crédit de particulier à particulier!

Lorsque l’on fait une recherche sur le net de prêteurs particuliers, on va trouver vraiment beaucoup d’offres alléchantes. Ce sont des arnaqueurs. Bon nombre de forums et de faux sites webs proposeront également des prêts aux particuliers. Ils arnaquent en faisant payer des frais de dossier, et n’envoient finalement jamais d’argent. Vous pouvez les reconnaitre assez facilement, ils ont en général des histoires rocambolesques en rapport avec un pays étranger : Côte d’ivoire ou Bénin, majoritairement. La raison est bien simple : en envoyant votre paiement à l’étranger, vous êtes sûrs que la Loi française qui vous protège ne peut rien pour vous. Ne tombez surtout pas dans le piège.

Le blog du Crédit ne vous propose rien, pas de crédit, que des conseils, et celui-ci est le conseil vital à savoir lorsque l’on cherche un crédit de particulier à particulier : il n’y a jamais de frais de dossier dans ce type d’emprunt (c’est interdit par la Loi!), et il ne faut par ailleurs jamais faire un paiement à l’étranger hors Union Européenne.

La reconnaissance de dette

Un particulier qui vous emprunte de l’argent vous fera signer une reconnaissance de dette, ou un contrat de prêt, et aux normes françaises. Voyons l’article 1326 du Code Civil :

«L’acte juridique par lequel une seule partie s’engage envers une autre à lui payer une somme d’argent ou à lui livrer un bien fongible doit être constaté dans un titre qui comporte la signature de celui qui souscrit cet engagement ainsi que la mention, écrite par lui-même, de la somme ou de la quantité en toutes lettres et en chiffres. En cas de différence, l’acte sous seing privé vaut pour la somme écrite en toutes lettres.»

Je pense que l’article est assez clair pour tous. Un papier, avec la signature et la somme prêtée. Ce papier peut être déclaré chez le notaire (acte authentique), ou signé par celui qui demande de l’argent (acte sous seing privé), plus courant.

La différence : un acte authentique permet au prêteur d’actionner tout de suite les procédures contre le mauvais payeur, tandis que l’acte sous seing privé lui, demande un jugement en tribunal. Si le délai pour rembourser n’est pas fixé, le créancier a 30 ans pour faire valoir ses droits. Donc si vous avez une vieille dette de 30 ans sans délai de remboursement, vous ne devez plus rien. Il y a donc prescription de crédit.

Finance Sociale : les sites de prêts de particulier à particulier (P2P)

Zopa, site de crédit de particulier à particulier

Zopa, site de crédit de particulier à particulier

Avec Internet, de nouveaux projets ont vu le jour, et de nouvelles façons de penser le crédit également. Il est devenu plus simple de mettre en contact les gens entre eux, et donc par conséquent, ceux qui prêtent avec ceux qui veulent emprunter. C’est ainsi qu’à l’étranger, plusieurs sites ont vu le jour, mettant en relation les différentes parties. C’est le cas par exemple de Zopa, présent dans plusieurs pays : Etats Unis, Royaume Unie, Italie et Japon pour l’instant. C’est de la « Finance Sociale« , comme les réseaux sociaux de type facebook ou myspace, mais orientés prêts et crédits, entre particuliers tout simplement.Il faut bien comprendre que Zopa n’existe que depuis 2005, c’est donc une façon de prêter de l’argent récente (2001 pour VirginMoney). Il faut du temps pour que les gens s’habituent, et encore plus en France : on sait bien que les français sont particulièrement frileux en ce qui concerne l’argent.

Les prêts entre particuliers : amis et famille

M6, dans son emission 100% mag avait abordé le sujet du prêt « entre amis », vidéo que vous pouvez voir ici :

Ils parlent, vous l’avez vu, surtout du premier site de finance sociale français, à savoir FriendsClear. Ce site propose d’encadrer les prêts entre amis, et vous aide à convaincre vos potes à vous prêter du fric :) En clair : il vous aide à rédiger l’acte, à écrire une reconnaissance de dette.

Ah oui, il vous faut donc des amis.

FriendsClear, site de crédits entre amis

FriendsClear, site de crédits entre amis

Ce n’est pas encore tout à fait aussi performant qu’un Zopa. Sur Zopa, si vous êtes prêteur, vous dites combien vous voulez prêter. Si vous êtes emprunteur, vous dites combien vous voulez emprunter. Zopa se charge du reste. Vous ne prêtez donc pas qu’à une seule personne, ce qui réduit les risques pour les prêteurs. Zopa se charge ici de servir de « banque ». Ce type de pratique permet donc d’augmenter la sûreté de prêt. C’est clairement le futur du crédit à mon sens, plus que jamais d’actualité avec toutes les bêtises que les banques nous ont fait dernièrement. Certains disent même qu’il s’agirait là de la solution à la crise bancaire. Zopa est basé sur le peer to peer (P2P), la mise en relation directe des particuliers. Il existe en France deux sites, encore embryonnaires, qui nous parlent de finance sociale en p2P : http://www.pret-particulier.com/ et http://www.p2pcredit.fr/

Ce sont juste deux sites informatifs pour l’instant, vu que la Loi française ne permet pas encore d’avoir des sites à la Zopa. Ces sites veulent sensibiliser les autorités françaises en faveur de la pratique de la finance sociale, souhaitons leur tout le bonheur du monde.

Petite note sur ce qu’il faut savoir sur l’usure

On a le droit de prêter de l’argent, mais il faut savoir qu’on a pas le droit de demander en retour des intérêts trop élevés : au dessus d’un certain montant, on pratique l’usure, qui est interdite par la loi.

L’usure désigne donc l’intérêt d’un prêt au taux abusif.


En France, pour protéger les particuliers et les entreprises, l’Article L 313-3 du Code Monétaire et Financier défini un taux de l’usure, c’est-à-dire le taux maximal effectif des prêts.

Ce taux maximal est recalculé tous les trimestres par la Banque de France, qui le fait suivant l’évolution de l’usage du crédit : le maximum est fixé à 133% du taux effectif moyen pratiqué par les établissements de crédit, pour des opérations de même catégorie. Presque tous les types de prêts aux entreprises et aux particuliers sont pris en compte : prêts immos pour acquérir un appartement par exemple, prêts conso pour acheter une télévision, prêts persos pour financer des études…

Exemple : si le taux effectif moyen d’un prêt à taux fixe est à 5,87%, les entités qui prêteraient à un taux supérieur de 133%, c’est à dire à plus de 7,83% seraient illégales, tout simplement.

Crédits PAP, de particulier à particulier

Pour resumer, le crédit de particulier à particulier peut se faire avec un proche, ami ou famille, avec qui une relation de confiance existe déjà. Pour tout mettre noir sur blanc, vous devez rédiger un contrat de prêt ou une reconnaissance de dette, vous avez le site FriendsClear qui peut vous y aider, moyennant une petite rétribution normale. C’est légal, et votre ami, ou votre papa qui vous prête de l’argent pour acheter votre maison (pour ne pas faire un crédit immobilier dans une banque…) peut parfaitement vous faire payer un taux d’intérêt comme si c’était une banque, du moment qu’il ne dépasse pas le taux d’usure en vigueur.

Ce type de prêt est évidemment idéal quand plus aucune banque ne veut nous prêter de l’argent, si on a pas les garanties nécessaires parce qu’on est au RMI (ou RSA), ou au chômage, et qu’on a pas un salaire de ministre ou qu’on est pas non plus propriétaire de son logement. On le sait, de toute façon, les banques ne prêtent qu’aux riches… Les fichés banque de France et autres interdits bancaires n’ont pas de souci à se faire également : tout se base sur la confiance entre particuliers, et c’est pourquoi il se passe surtout entre amis! Si vous êtes sûrs de rembourser, pourquoi ne pas demander à un de vos proches, tout en lui montrant bien votre bonne foi en ayant avec vous un acte rédigé ayant force légale?

A l’étranger, on l’a vu, il existe des sites de mise en relation entre particuliers qui permettent d’obtenir des crédits ou de prêter de l’argent, ce sont les sites de finance sociale. J’ai bon espoir que ce type de service révolutionnaire arrive en France. En attendant, faites vous des amis et évitez les arnaqueurs africains.

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