On dit souvent qu’il ne faut jamais prendre un crédit, parce que ça coûte cher. Qu’il vaut toujours mieux payer comptant, c’est moins cher. C’est très vrai, jusqu’à un certain point, parce que ce n’est pas si simple que ça. Le vrai prix d’un crédit n’est pas forcément celui qu’on croit, et il peut être avantageux de faire un crédit! Un crédit peut vous faire gagner de l’argent, ou, à défaut, en qualité de vie.

Pour bien comprendre le prix d’un crédit, il faut toujours prendre en compte l’inflation. Explications.

Combien coûte vraiment un crédit?

Il faut bien comprendre une chose, c’est ce concept d’inflation. Tout le monde sait que le prix des choses augmente avec le temps. L’augmentation du prix se nomme inflation. Voyons voir en quoi l’inflation a un rapport sur le prix du crédit.

Mettons que j’achète à crédit un canapé qui coûte 1000 euros. Je veux bien économiser pour l’acheter comptant, mais je ne vais pas m’assoir par terre pendant un an en attendant d’avoir l’argent, si? Et qui me dit qu’il coutera encore que 1000 euros dans un an? Avec l’inflation, il peut couter plus cher!

Comme on a pas de boule de cristal, on va tabler sur une inflation de 5%, pour faire simple. Donc dans un an, ce canapé que je pourrais enfin acheter coutera 1050 euros. 50 euros de plus qu’aujourd’hui.

Comment savoir si on paye le juste prix pour sa maison?

Il existe un autre facteur à prendre en compte : si vous économisez pour acheter votre canapé, cela veut peut-être dire que vous allez mettre cet argent sur un compte épargne, en attendant d’avoir la somme, n’est-ce pas? Et bien sûr, ce compte épargne génère lui aussi des intérêts, en votre faveur cette fois. On peut dire que vos 1000 euros obtenus au bout d’un an auraient quand même pu vous générer 10 euros d’intérêt. En achetant tout de suite, vous ne toucherez pas ces 10 euros d’intérêt, c’est donc de l’argent en moins pour vous.

Conclusion : en achetant dans un an, vous ne payez pas de crédit, et vous touchez des intérêts sur la somme épargnée : aux 1050 euros que coûtera le canapé dans un an, il faut donc ajouter 10 euros de manque à gagner, le canapé ne vous aurait donc au final que coûté 1050 – 10 euros : 1040 euros.

Mais si j’avais pris un crédit avec des  intérêts de 6%? Au final, j’aurais remboursé 1060 euros au bout d’un an. Le crédit m’a couté 60 euros. Mais si on regarde son prix actuel de 1050 euros, le vrai prix du crédit est de 60 – 50 euros : 10 euros, auxquels on ajoute les 10 euros qu’on aurait eu par l’épargne, 20 euros au total.

Et oui, le canapé ne m’aura couté que 20 euros de plus, mais sans que je puisse m’en servir pendant un an! Le fait de ne pas pouvoir utiliser le canapé pendant un an a aussi un coût : de la qualité de vie, du confort, des choses incalculables. Tout ça pour 20 euros. Alors bien sûr il faut faire un peu de futurologie : quel sera le prix du bien que l’on veut acheter aujourd’hui dans le futur?

Que faut il ou pas acheter à crédit?

Il y a donc des choses qu’il vaut mieux acheter à crédit si on en a besoin, et d’autres non. Tout ce qui dévalorise rapidement à cause de l’évolution technologique et qui peut attendre, il vaut mieux l’acheter comptant, avec des espèces sonnantes et trébuchantes. Par exemple un ordinateur, un mobile ou même une voiture. Ce que vous achèterez dans un an sera sans doute meilleur et moins cher, alors pourquoi acheter le dernier mobile à la mode à crédit? Si vous avez déjà une voiture, même vieille, ou un téléphone portable, attendez d’avoir l’argent pour la payer comptant :D !

Par contre, les choses que vous achetez et qui ne dévalorisent pas beaucoup au fil du temps, comme le mobilier ou l’immobilier, il n’y a pas vraiment à hésiter, le crédit est une bonne option. Vous n’aurez pas forcément un meilleur canapé dans un an, ni une meilleure maison, par contre ça peut très probablement augmenter de prix d’ici là…

Ceci dans les grandes lignes bien sûr. On sait qu’en ce moment, les prix de l’immobilier sont en plein bouleversement. Si ça se trouve, les appartements seront moins chers dans un an, ce qui est très probable! Mais si ils augmentent de 10% et que vos intérêts sont à 6%, vous gagnez de l’argent, vu que votre maison vaudra plus que les intérêts que vous remboursez. Beaucoup de gens se sont enrichis comme ça avec la très forte augmentation des prix des appartements sur Paris ces dernières années, qui prend fin actuellement. L’achat d’un appartement est un sujet délicat qui ferait l’objet d’un autre article plus poussé.

Qu’est ce que le Taux Effectif Global, ou TEG ?

Le TEG, c’est le coût réel du crédit. C’est la valeur que vous devez regarder pour pouvoir comparer les différentes offres de crédit qui se présentent à vous. C’est l’Union Européenne qui fixe son mode de calcul, c’est donc une valeur sûre pour le consommateur demandeur de crédit.

Il est calculé en incluant toutes les dépenses liées au crédit : les intérêts bien sûr, mais aussi les frais de dossier ou l’assurance. L’établissement prêteur est obligé par la loi d’indiquer le TEG, il est souvent écrit en tout petit dans les mentions légales en bas des publicités pour le crédit. C’est la principale protection du demandeur de crédit, qui permet d’avoir un chiffre simple et sûr. Auparavant, les banques et autres sociétés de crédit pouvaient masquer le coût réel en augmentant le prix des assurances ou des frais de dossier, ce qui donnait l’impression d’obtenir un bon taux. Difficile alors de savoir combien coûte vraiment le crédit, si on est pas très fort en maths!


Pour savoir si il est intéressant pour vous de prendre un crédit ou pas sur un bien qui n’est pas strictement nécessaire, rappelez vous des choses suivantes :

  • comparez toujours avec la prévision d’inflation, et l’évolution des prix de ce que vous voulez acheter plus précisément.
  • regardez le TEG du crédit pour ce bien, le coût total du crédit.
  • Calculez l’argent que vous auriez gagné en intérêts si vous aviez épargné pour acheter ce bien

Avec ces quelques conseils, j’espère que vous y voyez plus clair dans le vrai coût du crédit, et que vous pouvez faire les bons choix, en connaissance de cause ;)

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