Vous êtes interdit bancaire, vous remboursez tout les mois plus d’argent que ce que vous n’en gagnez ? Sachez d’une part que tout interdit bancaire a le droit à avoir un compte bancaire. Vous pouvez saisir la Banque de France à ce sujet, l’établissement de crédit sera obligé de vous faire un compte bancaire spécial. D’autre part, pour vous sortir de ce mauvais pas, vous pouvez opter pour un rachat de crédits (ou regroupement de crédit).
Le rachat de crédit, de son vrai nom « restructuration financière globale », a pour objectif principal la resolvabilisation de la personne trop endettée, ne pouvant plus faire face à ses crédits.
Le plus important quand on prend des crédits, c’est ce qu’on peut rembourser par mois. On appelle ça la capacité d’endettement, c’est-à-dire jusqu’à combien d’argent est ce qu’on peut emprunter de l’argent. Si je gagne 1000 euros par mois par exemple, je ne peux pas faire un crédit où je serais obligé de rembourser 2000 euros par mois : je ne gagne pas assez pour rembourser mon crédit, ma capacité d’endettement n’est pas suffisante.
Argent pour endettés
Comment est ce que la capacité d’endettement est calculée ? De façon « empirique ». Les banques assument que pour vivre confortablement, un ménage ne peut pas s’endetter au dessus de 33% de ses revenus. Vous le verrez souvent lorsque vous ferez un prêt immobilier, on vous dira que vous pouvez rembourser que 33% de ce que vous gagnez. Bien évidemment, ceci peut varier : plus vous gagnez d’argent, plus ce chiffre peut évoluer : quelqu’un qui gagne 10 000 euros par mois aura par exemple plutôt 45% de capacité d’endettement. En gros, ça se négocie, ce remboursement, mais au SMIC, il est inutile de penser à rembourser plus de 33% : si vous gagnez 1000 euros, vous ne pourrez rembourser que 333 euros par mois.
Vous l’aurez compris : ce n’est pas la quantité d’argent que vous allez emprunter qui compte vraiment, mais plutôt combien vous pouvez rembourser par mois ! C’est donc pour ça qu’on allonge de beaucoup les crédits lorsque l’on fait un gros achat, en s’endettant sur 15, 20 ou 30 ans pour acheter une maison. Après, on sait bien sûr que plus le prêt est long à rembourser, plus on remboursera d’intérêts : par exemple, suivant les taux d’intérêts sur 30 ans, on pourra rembourser autant d’intérêts que la somme totale.
Venons en au rachat de crédit : beaucoup de sociétés proposent des rachats de crédits, quels qu’ils soient. Ces rachats de crédit n’ont qu’un seul but : rallonger le temps de remboursement afin de faire baisser le remboursement mensuel. Si vous deviez sur 5 ans 1000 euros par mois, maintenant vous allez devoir sur 10 ans 600 euros par mois, par exemple. Alors oui, vous remboursez moins par mois, mais pendant plus de temps.
Le « rachat de crédits » n’élimine donc pas l’endettement, mais il le rend plus facile à vivre au quotidien.
Lorsque nos dettes sont trop dures à rembourser tout les mois, le rachat de crédits est la seule solution. Allonger le temps de remboursement permet d’améliorer sa qualité de vie, en attendant des jours meilleurs. Et puis, même si on rallonge le temps, peut-être qu’on pourra le rembourser plus tard en anticipé, pour ne pas payer des sommes astronomiques en intérêts ?
Dans le monde du rachat de crédit, il existe de tout, des charlatans et des pros. Il faut en général avoir recours en premier lieu à sa propre banque, même si vous êtes interdits bancaires, fichés banque de France. Ce n’est que si la banque vous refuse qu’il faut avoir recours à ces organismes.
Conseils à prendre en compte avant de faire un rachat de crédit
- Il ne faut pas s’arrêter aux TEG (taux d’intérêt global), mais aussi regarder le coût total, principalement à cause des assurances ou frais de dossier.
- Regarder les garanties proposées : pouvez vous rembourser de façon anticipée ? Pouvez-vous ne pas rembourser pendant un mois ou deux en cas de pépin ?
- Il n’est pas nécessaire de changer de banque pour un rachat de crédits (également appelés « regroupement de crédits »).
Si vous passez par un courtier plutôt que par une banque, suivez les conseils de l’AFIB, l’association française des intermédiaires bancaires :
- Il faut s’assurer que les tarifs du courtier sont clairement affichés à l’entrée du bureau
- Il faut s’assurer que le courtier possède bien les mandats des banques pour pouvoir assurer son activité, et ne pas hésiter à lui demander de vous en montrer.
- Ne jamais rien payer avant d’avoir reçu son prêt
- Toujours exiger une offre de prêt détaillée de la banque qui a mandaté le courtier
- Il faut vérifier si le courtier est membre de l’AFIB : association française des intermédiaires bancaires.
L’association française des intermédiaires bancaires possède un code de déontologie que tous ses membres ont du signer. L’agrément d’un membre de l’AFIB est valable 1 an à partir du 1er juin et doit être renouvelé tout les ans. Pour vérifier si l’agrément de votre courtier est toujours valide, vous pouvez écrire au siège de l’association :
AFIB
4 rue de l’Abreuvoir
92415 COURBEVOIE Cedex
C’est bien beau toute cette théorie, mais ça ne répond pas à notre question principale, le sujet de cet article :
Comment faire pour avoir un rachat de crédit si on est interdit bancaire ?
Si vous avez lu mon article sur « comment avoir un crédit si on est interdit bancaire« , vous savez déjà plus ou moins à quoi vous en ternir. Lorsque l’on est interdit bancaire, que plus aucune banque ne veut vraiment discuter avec nous et qu’on ne peut pas attendre les 5 ans nécessaires pour être défiché du FCC (ou 8 ans pour les FICP), il est très difficile d’obtenir un rachat de crédit. Idéalement, avant de se retrouver en situation de surendettement et d’interdit bancaire, il aurait fallu faire un rachat de crédit.
Il existe donc plusieurs organismes financiers qui s’occupent des interdits bancaires et des fichés banque de France. Faire un rachat de crédit, même fiché, est une solution vue d’un bon œil, pour peu qu’on aie un revenu fixe : le RMI ou le RSA peuvent faire l’affaire, les allocations familiales de la CAF aussi.
Il existe un autre avantage à ne pas trop négliger : un regroupement de crédits (ou rachat) permet de ne plus avoir qu’un seul interlocuteur, une seule entité à rembourser. C’est autrement plus facile à gérer. De plus, un rachat de crédits pour interdit bancaire peut même permettre de retirer des fichages comme le FICP ou le FCC : il faudra toujours rembourser les dettes qui ont provoqué ces fichages, mais c’est négociable avec l’organisme qui rachète vos crédits.
Les études menées par les établissements proposant des rachats de crédit sont gratuites : elles ne peuvent pas vous réclamer de l’argent si vous décider finalement de ne pas faire un rachat de crédit où si votre dossier à été refusé. C’est la loi qui le dit (article L321-2 : « Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent loi »).
Il est évidemment beaucoup plus simple d’obtenir un rachat de crédit si on est propriétaire de son logement plutôt que locataire : je ne conseille pas en tout cas de mettre son logement en hypothèque pour de simples crédits à la consommation (qui sont responsables de l’écrasante majorité des situations de surendettement), ça serait dommage. Le crédit hypothécaire n’est à faire qu’en dernier recours, sincèrement.
Beaucoup d’organismes de crédits connus proposent le rachat de crédits, et des simulations en ligne. Je vous conseille d’aller voir sur les sites de médiatis, de sofinco, de cofidis et ainsi de suite, et d’effectuer des simulations, ça ne vous coûtera rien et vous serez vite fixés sur ce qu’il sera possible de faire au niveau des durées maximales de remboursement, des minimums à rembourser par mois, des garanties…
Renégocier un à un ses crédits
On peut, pour les plus courageux, tenter de renégocier un à un ses crédits. Allez voir les établissements à qui vous devez de l’argent, et exposez votre problème, avant d’avoir recours à un rachat de crédits. Ils peuvent être réceptifs à une renégociation de remboursement, et ça vous coûtera moins cher que de passer par un organisme intermédiaire ou un courtier.
Si l’établissement ne veut rien entendre, allez voir du coté de votre banque si ils font des rachats de crédits. La majorité des grandes banques commerciales en font. Ils auront toujours un taux avantageux, et puis, c’est votre banque, les mieux placés pour vous conseiller, même si vous êtes fichés banque de France. Le mieux, comme dit au début de l’article, étant d’avoir recours à eux avant de se retrouver en situation d’interdit bancaire. Oui, c’est dur d’anticiper.
Les 4 étapes pour obtenir un rachat de crédit
Il est donc possible de sortir d’une situation de surendettement et de fichage banque de France, si on arrive à obtenir un rachat de crédit. Le tout est de trouver le bon courtier, comme partout ailleurs, il y en a des bons et des mauvais. Pour renégocier ses crédits et en résumé, il faut :
- tenter de renégocier un à un ses crédits avec les établissements à qui on doit de l’argent
- contacter notre banque pour un rachat de crédit si la renégociation au cas par cas ne marchait pas
- passer par une société financière de type cofidis, médiatis, sofinco, si la banque ne veut pas négocier.
- En dernier recours, passer par un courtier, qui prendra en charge votre dossier.
Il est donc possible de s’en sortir, si vous dialoguez, le plus possible. N’ayez pas peur de poser des questions, les conseillers sont là pour vous aider. Personne n’a intérêt à vous mettre à la rue, tout le monde veut récupérer son argent ;)
Articles complémentaires sur le rachat de crédit pour interdit bancaire
- Rachat de rachat de crédit
- Procédure de rétablissement personnel
- Rachat de crédit pour locataire
- Rachat de crédit hypothécaire
bonjour,
‘ai été seule jusqu’a dernièrement j’ai un retard de loyer j’ai un nouveau compagnon nous sommes fonctionnaire titulaire avec un salaire total de 3200 euros avec mon compagnon nous sommes tous les deux inscrits au FCIP mais non interdits bancaires nous aimerions prendre un nouveau départ nous aimerions pouveez vous nous indiquer des organismes qui pourraient accepter de nous obtenir un rachat de crédit de 50 000 euros
merci de votre aide
bonjour je crois q on a un dossier de sur endettement et qui a été accepter toute les portent se ferme on est bloquer pour 10 ans même si on peut rembourser. mais la vie devient plus dur encore parce les banques ne vous donne aucune faveur et cela vous déprime la seul solution avent de déposer un dossier a la banque de France réfléchissez bien parce que vous être coincé pour dix moi j ai essayer de faire racheter tout ses crédits de consommations rien a faire a cause de se dossier de banque de France il n y a que les créanciers qui vous laisse tranquille et les taux q il font baisser mais a par ça on ne peut rien faire attendre dix ans ou gagner au loto moi j ai mal réfléchi j étais désemparer .
bonjour je suis ficher banque de france et je cherche un credit pour r acheter ma dette chez l huissier 3800 euros , j ai en cour le credit de ma maison 37500 euros et pres perso de 7000 euros . Chez qui je peu me tourner je ne voudrai pas hypotéquer ma maison, juste remboursser l huissier pour enlever le fichage ;je en cdi et touche 1500 euros
Bonjour, invalide j ai reussit a obtenir des pret a la consommation ,je n arrive plus a honorer et maintenaon me refuse des pret ou carte pour motif personne non physique , quelle recours car la c est le dossier de surrendettement qui passera en retablissement personelle et ni tien pas car desire ouvrir une entreprise cordialement .viviane
MARIE DEPUIS PLUS DE 30A MON MARI EST PARTI DU JOUR AU LENDEMAIN ME LAISSANT SEULE AVEC 4 ENFANTS JE TRAVAILLE ET GAGNE BIEN MA VIE MAIS UN SEUL SALAIRE POUR 6 PERSONNES C DIFFICILE JE SUIS INTERDT BANCAIRE ET FICHEE POUR PRETS IMPAYES JE TOUCHE LE FOND MAIS JE VEUX M EN SORTIR POURRIEZ VOUS ME DIRIGER VRES UNE BANQUE QUI ACCEPTERAIS DE ME FAIRE UN RACHAT DE CREDIT QUE JE VIVE ENFIN SEREINEMENT SI VOUS ETES DANS MON CAS MERCI DE ME CONTACTER PUOR SAVOIR QUOI FAIRE MERCI
bonjour je suis fonctionnaire titulaire;je viens de me mètre a la banque de France car trocs de crédit a la consommation.je n et plus rien c et mon ex femme qui a t ou et moi les crédit.je touche 1160 euro par moi.pouvez vous me donner des organismes qui pourraient accepter de me faire un crédit de 25000euro. merci de votre réponse
je viens de monter un dossier de surendettement a la banque de france qui a ete accorde et je viens de recevoir le plan de remboursement que j ai accepte. Ce dossier doit passer en commission pour acceptation. La banque de france a fait un plan de remboursement sur 5 ans et 7 creanciers.le total des remboursements est assez eleve. Ny aurai pas un autre moyen de rachat sur 10 ans au lieu de 5 pour rembourser des mensualites importantes.je dois rembourser 942 e
sur 63 mois pour un endetemment de 54.168e.
Pensez vous que cest un bon plan ou puis je avoir un autre plan en rembousant moins par mois
merci de votre reponse
je suis separer depuis 3 ans de mon mari et passer au tribunal pour le partage mais pas encore divorcer.je me retrouve avec un credit cetelem et facet qui date du mariage lui a garder le credit automobile.j’ai egalement refait un credit pour l’achat de trois chambre a coucher vu que nous n’avions rien il ne ma pas donner de pension pendant plus de 1 ans donc j’ai assumer seule l entretien des enfants.je suis maintenant dans l’impossibiliter de tout rembourser et pourtant je gagne bien .je ne suis pas interdit bancaire et pourtant je ne trouve aucune banque ni organisme qui veux me faire un rachat de credit comment je peut m’en sortir.
Bonjour,
Je pense etre inscrite en rouge partout chez les organismes de prets car suite a une demande de pret pour acheter un véhicule en novembre dernier j ai appris que j étais fichée ficp et que cela
s éffacerai en janvier 2010 ( j en étais surprise, surement due à mon divorce )
Aujourd hui c’est bien éffacé, je nétais a cette période et ni aujourd hui interdit bancaire pour des chèques.
Malgré cela je viens d avoir refus de pret par la banque ainsi qu un organisme de crédit.
La banque m a répondu que meme dans le cas ou j avais un très gros salaire se serai refusé.
Pourtant j ai juste besoin de 10000 euros pour acheter ma voiture sachant que mon salaire me sert uniquement d argent de poche car mon fiancé prend tout a sa charge.
Egalement je n ai pas de crédit en cours et depuis bien longtemps.
Je cherche un organisme sérieux ou pret entre particuliers pour 10000 euros.
salaire variable de 900 a 1700 eur mensuel net (cdi dans le transport de pers depuis 4 ans)
Merci et recevez mes salutations les meilleures.
Bonsoir
Est-il possible que deux personnes d’un même couple effectuent chacun un rachat de crédit (environ 30000 euros) chacun en étant co empreinteur l’un de l’autre??
merci pour votre aide n
suite a un divorce,seul avec 4 enfants je ne men sort plus financierement,je travaille j ai un petit salaire ,3 credit sur le dos ,les huissier comment faire je suis au bout du rouleau,j aurais besoin de 25000e j aimerais trouver une solution pour mes enfants je veut q u il soit heureux je cherche un rachat de credit mais qui??? aider moi svp
Bonjour,
Je souhaite faire un rachat de crédit de 40000 euros. Aucun organisme de crédit veut me suivre donc mes prélèvements sont rejettés tous les mois et bientôt je serai fiché FICP.
Merci de me répondre
mediatis et autre courtier qui sont sur le site des interdits bancaires et lorsque on demande une simulation ne savent même pas répondre, je trouve cela frauduleux méchant ils ont rien à faire sur ce site là.
je suis interdit bancaire et pres de 20000e de dettes en plus d’abité dans les dom, j’arive pas a trouvé une banque française ni dans les dom et surtout pas en metropole qui peux m’aidé a regroupé mes dettes et on nous dit qu’ont n’est français la bonne blague .
Bjr, fonctionnaire titulaire ayant un revenu mensuel net moyen de 2.700 euros, cherche capital de 40.000 euros pour rachat de prêt et trésorerie.
Je suis inscrit au FICP mais n’ai pas d’interdiction bancaire.
Si vous pouvez faire quelque chose pour moi, merci de me contacter.
Cordilement, Frédéric.
bonjour, je suis fonctionnaire, je touche 1800 EURO par mois.
suite a mon divorce, je suis fcc et ficp et je cherche a faire un pret de 50000 euro pour racheter tout mes prets et la tresorerie.
je suis tout a fait partant pour un session sur salaire, j’ai 31 ans et lors de mes deplacements, je double mon salaire.
pouvez vous m’aider s’il vous plait?
bonjour,
locataire, célibataire et fichée banque de france pour impayées je recherche un rachat de crédit = libre court 1000 euros + rachat crédit 10 000 euros + dettes 2000 euros – urgent – salariée dans les assurances je recherche sur 8 ans – salaire 1500 euros
je touche 1300 de salaire en cdi
bonjour , je desire faire un rachat de credit de 10 000 euros car j’en est 3 ce qui me fait payer par mois 180 + 180 + 75 soit 435 euros par moi et je suis fiché a la banque de france et un loyer de 250 euros , je trouve personne qui accepepte de mon dossier et je cherche vite car j’ai du mal a faire surface , merci d’avance
bonjour , j ‘aimerai faire un rachat de 3 credits d’une valeur de 10 000 euros mais en etant fiché a la banque de france a ce jour toutes mes tentatives n’ ont pas aboutit , j’ai besoin de trouver une solution qui est pour moi urgent , merci d’avance et j’attent vos reponses avec impatience
Nous sommes propriétaire de notre maison avec 2 salaires de 3000 et 1000 net par mois mais à l’époque ou mon mari était artisan nous avons contracté plusieurs prêts à la consommation et nous avons du mal à nous en sortir tous les mois car les 3/4 de nos salaires partent en remboursements nous aurions aimer trouver un organisme qui nous rachète ces prets. Nous avons essayé avec plusieurs organismes mais nous sommes interdits bancaires et cela n’as pas marché.
bonsoir,
nous avons plusieurs crédits de consommation et nous ne savons plus comments les rembourser.De plus nous venons d’apprendre que nous sommes interdits bancaires. Pouvez vous nous indiquer des organismes qui pourraient accepter de nous faire un crédit de 43000 euros afin de rembourser nos dettes nous sachant fichés à la banque de france.
Merci de votre aide
Bonjour, je suis fonctionnaire titulaire, mon épouse vient de perdre son emploi et j’aurai besoin de 26000€ pour racheter mes crédits et enfin vivre mieux.Je ne suis pas fiché.Merci pour votre réponse.