Le crédit à la consommation, c’est quand une banque ou une société de crédit prête de l’argent à quelqu’un pour qu’il puisse s’acheter de l’électroménager, des vacances, une voiture… bref, des objets de la vie quotidienne.
Ce type de prêt permet aux familles d’acheter plus vite, sans avoir à économiser. Les banques prêtent en fonction du salaire ou autres revenus de l’emprunteur, celui qui fait une demande de prêt. Elles calculent donc leur capacité d’endettement, c’est à dire de savoir combien peut avoir d’argent à crédit le demandeur.
La banque propose alors plusieurs types d’emprunts, adaptés au client. Soit le client peut rembourser facilement parce qu’il a un gros salaire, et il fera un crédit qu’il remboursera rapidement pour payer moins d’intérêts, mais avec des mensualités élevées (les intérêts, c’est ce que la banque prend comme argent pour payer son « service » rendu), soit il paiera lentement, avec des mensualités moins importantes, mais beaucoup plus longues.
Exemple :
- Cas numéro 1 : Raymond gagne 2000 euros par mois, il veut s’acheter une auto à crédit qui coûte 10 000 euros. Il va prendre un crédit, parce qu’il a besoin d’une voiture pour aller au travail et qu’il ne peut pas attendre d’économiser.
Raymond a pris un crédit sur 22 mois : tout les mois, il rembourse 500 euros à la banque. Au final des 22 mois, il aura payé 11 000 euros : le crédit lui a couté 1000 euros.
- Cas numéro 2 : René gagne 1000 euros par mois, il veut s’acheter une voiture à crédit qui coûte 10 000 euros aussi. Il va donc prendre un crédit, mais il ne peut pas payer 500 euros par mois, il n’en a pas les moyens.
René a pris un crédit sur 50 mois : tous les mois, il payera 250 euros à la banque. C’est moins que Raymond, mais il va payer plus longtemps, normal. Au final des 50 mois, il aura au total payé 12 500 euros. Le crédit lui a couté 2500 euros, beaucoup plus que notre ami Raymond.
Moralité : le pauvre a pu s’acheter sa voiture à crédit, parce qu’il en avait besoin, mais au final, il est perdant par rapport à Raymond, vu que le crédit lui a coûté encore plus cher, alors qu’il gagne la moitié…
Le crédit à la consommation est donc reservé aux personnes qui veulent acheter quelque chose qu’ils ne peuvent pas payer tout d’un coup, cash.
De nombreux crédits sont disponibles : crédit auto pour acheter une voiture, crédit vacances pour enfin pouvoir se reposer d’une rude année de travail, crédit travaux pour rénover sa maison… un crédit adapté à chaque sorte de besoin du consommateur.
Il existe bien sûr beaucoup de types de crédits à la consommation, suivant ce qu’on achète ou la façon que nous avons choisie pour rembourser :
- le prêt affecté : la banque nous prête de l’argent pour acheter un objet determiné, une voiture par exemple.
- le prêt personnel : la banque nous prête de l’argent, sans dépense précise. Le client dépensera donc cet argent où il voudra.
- le crédit revolving, la réserve d’argent : ce sont les cartes de crédit principalement, le crédit permanent.
Nous y reviendrons de façon plus détaillée ;)
