Le crédit est fait pour les gens qui n’ont pas d’argent. L’interdit bancaire, c’est quand on a pas d’argent. Il est donc tout naturel que les gens qui ne peuvent plus utiliser leurs moyens de paiement habituels (carte de crédit ou chèque) aient besoin d’un crédit, ne serait-ce que pour payer les factures urgentes à payer (loyer, électricité…). Ces dernières années, le nombre d’interdits bancaire est en hausse : on passe de 2 millions de personnes interdites bancaires en 2003 à 2,3 millions en 2007, soit 300 000 personnes de plus. L’écrasante majorité des prêts qui ont provoqué l’interdit bancaire sont des prêts personnels ou des crédits permanents : 63%, au 31 décembre 2007 (chiffres de la banque de France).

Il existe deux types de fichiers qui permettent au banque de connaitre la situation financière d’une personne.

Les interdits de crédit sont fichés FICP (Fichier national des incidents de remboursement des crédits).
On est fichés FICP lorsqu’on n’a pas payé deux mensualités, où si on doit plus de 500 euros dans les 60 jours qui suivent une mise en demeure. Un dossier « surendettement » déposé à la banque de France provoque aussi le fichage FICP. Il faut donc faire très attention avant d’aller déposer ce type de dossier à la Banque de France, lorsqu’on est fichés FICP, on l’est pour plusieurs années, 5 ans pour un retard de remboursement d’un crédit.

Les interdits de chéquier sont fichés FCC (Fichier central des chèques), communément appelé fichage BDF, Banque de France (à tort, la banque de France possède plusieurs fichiers, comme on vient de le voir). Les interdits de carte bancaire y sont également fichés. Le fichage dure 5 ans si le fiché ne paie pas. Etre fiché FCC est une mesure extrêmement contraignante, qu’il faut véritablement éviter, si on veut conserver sa carte bancaire et son chéquier. Pour sortir du fichier, il faut payer tout les chèques qui ont été refusés, c’est aussi simple que ça. Vous pouvez toujours prendre un crédit malgré tout, tant que vous n’êtes pas fichés au FICP. Mais les banques peuvent se poser des questions et rechigner à vous donner un crédit : elles étudieront bien la raison pour laquelle vous êtes fichés FCC avant de vous accorder le prêt bancaire.

Ces deux fichiers sont gérés par la banque de France, et empêchent, en pratique, les personnes qui y sont présentes de contracter un nouveau crédit ou de recevoir un chéquier. En théorie, les banques ne sont pas obligées de suivre ce qu’il y est écrit dans le fichier.

En général, c’est surtout pour s’acheter une auto que les interdits bancaires veulent un crédit. La voiture est un moyen de locomotion essentiel pour pouvoir travailler ou faire les courses.

Dans ces conditions, comment obtenir un crédit, comment faire pour que l’on puisse assumer ses dettes ou acheter l’auto dont on a tant besoin? Il existe plusieurs solutions.



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La première solution, pour obtenir un crédit, qui semble la plus évidente, c’est de ne plus être fiché au FCIP. Il faut donc avoir remboursé toutes ses dettes, tout ses emprunts avant de pouvoir prétendre à un nouveau crédit. Il faudra alors attendre de un à deux mois pour ne plus être fiché au FICP. C’est bien sûr plus difficile à faire qu’à dire, mais c’est la solution la moins chère.

La deuxième solution c’est d’être propriétaire de son logement, par exemple. Le logement servira de caution. Cette solution n’est pas vraiment à envisager, car si il s’avère que vous ne puissiez faire face à votre dette, les conséquences pourraient être désastreuses… A n’utiliser qu’en tout dernier recours. Vous aurez alors un crédit hypotécaire, qui pourra regrouper toutes vos créances, dettes, emprunts, prêts, crédits…

Il faut de l'argent pour manger

Une troisième solution si vous êtes interdit bancaire consiste à renégocier tous ses crédits, avec un rachat de crédits. Vous n’obtenez pas de crédit, mais pouvez avoir moins à payer chaque mois, ce qui peut être tout aussi bien. Le seul hic, c’est que vous allez rembourser plus longtemps, et donc au final payer plus cher. C’est la solution la plus souvent envisagée pour ne pas se retrouver en situation d’interdiction bancaire : le regroupement de crédit pour interdit bancaire.

La quatrième solution, c’est d’avoir un compte bancaire à l’étranger. Vous alimentez ce compte de façon régulière, sans avoir de problème de paiement. Vous n’êtes pas fichés dans le système national de votre nouvelle banque, vous pourrez demander un crédit. Il faut être patient, vu qu’il faut se créer un historique dans la banque solide.

La cinquième solution, que je pratique assez souvent : jouer au loto ou à euromillions :D


Il faut faire très attention aux organismes de crédit qui vous proposent des prêts interdits bancaire, spécialisés, aux taux extrêmement élevés : vous ne vous en sortirez pas, et vous pouvez facilement vous retrouver à la rue, mieux vaut chercher une autre solution. Le métier est très encadré désormais quoiqu’il en soit, et promet de l’être encore plus : l’organisme qui vous embarque dans une mauvaise solution peut être appelé à répondre pénalement.

A vous de faire la différence entre les organismes de crédit qui sont là pour vous aider (il y en a), et les charlatans (il y en a beaucoup…). Il existe plusieurs organisations qui luttent contre les abus des banques et autres organismes de crédit, à vous de les contacter si vous sentez qu’on vous a forcé la main à prendre un crédit que vous ne pouviez pas prendre.

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